nate mithilfe automatisierter Systeme sehr detailliert analysieren.“ Auch sollte ein Blick auf Wohnbauförderungsmöglichkeiten geworfen werden. Und im Falle variabel verzinster Kredite oder kürzerer Bindungsdauer spielen die fiktiven Kalkulationszinsen der Banken noch eine Rolle. Dazu die bank99: „Der Aufschlag zum aktuellen variablen Zinssatz hängt von der variablen Restlaufzeit ab und beträgt zwischen 100 und 300 Basispunkten bei Restlaufzeiten zwischen fünf und 30 Jahren auf den aktuellen Zinssatz.“ Bei der HYPO Vorarlberg sind es 5,5 Prozent p.a. (gesamter Rechnungszins), und ab einer Zinsbindungsdauer von 15 Jahren wird bei der Bonitätsprüfung der Fixzinssatz kalkuliert. Bei der HYPO NOE wird, wenn die Kreditzinsen für mehr als die Hälfte der Kreditlaufzeit fix gebunden sind, der Tilgungsplan über die gesamte Laufzeit mit dem höheren fixen Zinssatz gerechnet. Infina Wohnbau-FinanzExperte Harald Draxl empfiehlt bei Kreditlaufzeiten von bis zu 35 Jahren zwecks Planungssicherung und langfristiger Ratenstabilität Fixzinsperioden von zumindest der Hälfte der Gesamtlaufzeit. Produkte für neue Kreditnehmer „Um beim Erwerb eines neuen Eigenheims zu unterstützen, bieten wir aktuell günstige Fixzinskredite bis zu einem Betrag von 300.000 Euro mit Konditionen von 2,85 Prozent p.a. fix auf fünf Jahre“, so die UniCredit Bank Austria gegenüber dem GELD-Magazin, und die Erste Bank vermerkt: „Bei unseren Entscheidungen betrachten wir immer die individuellen persönlichen Rahmenbedingungen und die langfristige finanzielle Gesundheit unserer Kunden. Unter diesen Aspekten nutzen wir die definierten Ausnahmekontingente. Jungfamilien möchten wir dabei im Rahmen der Möglichkeiten gerne unterstützen.“ Die bank99 setzt auf modular aufgebaute Finanzierungslösungen statt standardisierter Produkte. „Dazu zählen insbesondere langfristige Fixzinsmodelle zur Sicherung stabiler Raten sowie flexible Laufzeitgestaltungen zur Optimierung der jeweiligen monatlichen Belastung.“ Fallbeispiel Jungfamilie in Wien Donaustadt Im 22. Wiener Gemeindebezirk liegen die Quadratmeterpreise für sehr gute Bestandswohnungen 2026 bei ca. 5.300 Euro. Für 90 Quadratmeter ergibt das einen Kaufpreis von 477.000 Euro. Die Projektsumme zuzüglich Kaufnebenkosten von rund zehn Prozent beträgt sodann gesamt ca. 525.000 Euro. Nebenkosten beinhalten 3,5 Prozent Grunderwerbsteuer, 1,1 Prozent Eigentumseintragungsgebühr (nach 30.06.2026), Maklergebühr von 3,6 Prozent inkl. MWSt. und ca. zwei Prozent Kaufvertragserrichtungskosten. Bei einem Eigenkapital von 15 Prozent der BruttoProjektsumme von 525.000 Euro entsteht ein Kreditbedarf von ca. 446.000 Euro plus Finanzierungsnebenkosten (Vermittlungsprovision, Pfandrechtseintragung) von rund 4,5 Prozent, also insgesamt ca. 466.000 Euro. „Um diese Finanzierung mit 15 Prozent Eigenmittel stemmen zu können, benötigt es ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens 4.820,00 Euro. Mit diesem Einkommen liegt die Schuldendienstquote knapp unter 40 Prozent. Empfehlenswert wäre in diesem Fall eine Schuldendienstquote von unter 35 Prozent. Das erreicht diese Jungfamilie entweder durch ein Einkommen von 5.5000 Euro netto pro Monat oder eben einen höheren Eigenkapitalanteil. Auch nach dem Wegfall der KIM-Verordnung muss zumindest einer der beiden Werte klar in den Vorgaben liegen“, schließt Harald Draxl. FALLBEISPIEL 2: SINGLE, GUTE BONITÄT, IN GRAZ, KAUFPREIS: 257.000 EURO BANK99 ERSTE BANK** HYPO NOE HYPO VBG*** UNICREDIT Variabel Verzinst, Aufschlag 3M-EUR* 1,05 PP 1,316 PP k.A. 1,00 PP ab 1 PP Fixzinsbindung 10 Jahre 3,84 % 3,96 % 4,04 % 3,84 % ab 3,50 % Fixzinsbindung 15 Jahre 4,03 % 4,099 % 4,14 % 4,10 % ab 3,90 % Fixzinsbindung 20 Jahre 4,11 % 4,174 % 4,04 % k.A. ab 3,99 % *3-Monats-Euribor (Indikatorzins); **Konditionen für ausgezeichnete Bonität angegeben; für 25 Jahre Fixzinsbindung: 4,228 % bei 30 Jahre Laufzeit; ***3-Monats-Euribor wird kaufmännisch auf 1/8 % gerundet; Befragungszeitraum 19.5. bis 2.6.2026 ACHTUNG: Erste Bank bietet günstigere Konditionen bei nur 25 Jahren Laufzeit, im Fallbeispiel Konditionen für 30 Jahre Laufzeit z. B. 4,076 % p.a. bei 20-jähriger Fixzinsbindung; Ebenfalls günstiger sind 25 Jahre Laufzeit bei der HYPO NOE, z. B. 3,97 % p.a. und im Anschluss 1 PP Aufschlag statt 1,125 PP bei einer 20-jährigen Fixzinsbindung. Single, 40 Jahre, gute Bonität; 25 Prozent Eigenmittel und Monatseinkommen von mindestens 3.200 Euro netto; kauft 57 m2-Wohnung in Graz (Baujahr 2018) oder Wohnung in anderer Stadt zu einem ähnlichen Preis; Kaufpreis: 257.000 Euro; Nebenkosten bezahlt; Kreditbetrag: 192.750 Euro, Laufzeit 25 oder 30 Jahre (bei Konditionsunterschieden sind 30 Jahre relevant). Fallbeispiel: Wohnungskauf Freiberufler in Innsbruck Ein Freiberufler kauft in Innsbruck eine 60 m2-Wohnung zur Eigennutzung. Eine gut gelegene 60 m2-Wohnung kostet ca. 7.500 Euro pro m2 bzw. 450.000 Euro. „Da Freiberufler aus Sicht der Banken häufig über eine stabilere Einkommenssituation verfügen als klassische unselbständig Beschäftigte, sind die Finanzierungschancen tendenziell etwas höher bzw. es werden die beiden Richtwerte in Einzelfällen flexibler beurteilt. Dennoch dürfen auch hier nicht beide Kennzahlen gleichzeitig über den Vorgaben liegen. D.h.: Dieser Kunde benötigt bei einer angenommenen Eigenkapitalquote von 15 Prozent einen durchschnittlichen Jahresgewinn vor Steuern von rund 90.000 Euro, um auf ein Nettoeinkommen von mind. 60.000 Euro pro Jahr zu kommen. Daraus ergibt sich ein erforderliches monatliches Nettoeinkommen von zumindest 5.000 Euro, um eine Finanzierung zu marktüblichen und attraktiven Konditionen zu erhalten“, erklärt Draxl. Ausgabe Nr. 3/2026 – GELD-MAGAZIN . 75
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