Darauf sollten Wohnbaukreditnehmer achten: „Die wichtigste Voraussetzung bei jeder Kreditvergabe ist die Rückzahlungsfähigkeit. Eine solide finanzielle Basis – insbesondere ein ausreichend hoher Eigenmittelanteil – ist dafür weiterhin entscheidend und schafft Spielraum für eine langfristig tragfähige Finanzierung“, so die UniCredit Bank Austria. Die RLB OÖ rät dazu, die Rückzahlung so zu kalkulieren, dass noch Spielraum für Unvorhergesehenes oder Änderungen in der Lebenssituation vorhanden ist und sie weist auf einen Fixzinssatz als Absicherung gegen steigende Raten hin, der gerade in der Anfangsphase eine wertvolle Hilfe sein kann. Ein weiterer Hinweis der RLB: „Ein seriöser Vergleich ist nur über den effektiven Jahreszins möglich. Dort sind neben den Zinsen auch sämtliche Gebühren und Entgelte enthalten“. Und Draxl rät: „Angesichts zunehmender Zinsvolatilität ist eine individuelle Beratung durch Wohnbau-Finanz-Experten essentiell, um aus der Vielfalt von über 600 Kreditprodukten die passende Absicherung für die eigene Lebensplanung zu finden“. 3,60 bis 4,15 Prozent. „Ausreichende Bonitäten“ müssen für zehn Jahre Fixzinsdauer bereits 3,50 bis 4,17 Prozent p.a. berappen. Im Falle 20-jähriger Fixzinsbindungen sind es schon 3,80 bis 4,32 Prozent. Die Konditionen für 25 Jahre Laufzeit liegen knapp darüber. Bonitätsunabhängig bietet die start: bausparkasse 4,35 Prozent p.a. auf 20 Jahre und 4,30 Prozent p.a. auf 30 Jahre. Herausforderungen Der aktuelle IKI warnt vor einer Verteuerung 20-jähriger Fixzinskredite auf bis zu 4,70 Prozent p.a. bis Ende 2027, wobei bereits bei einem Zinssatz ab 4,50 Prozent die Leistbarkeit bei breiten Kundenschichten abnimmt. Variable Kreditzinsen könnten sich auf durchschnittlich bis zu 3,65 Prozent verteuern. Obwohl sie mittelfristig durchaus die absolut günstigere Variante sind, gibt es dennoch eine Herausforderung. Sie liegt in den teils relativ hohen Durchrechnungszinsen der Banken. Dazu die Raiffeisen Landesbank Oberösterreich gegenüber dem GELDMagazin: „Um bereits bei Kreditvergabe das Risiko steigender Zinsen und damit einhergehend steigender Rückzahlungsraten abzubilden, wird bei der Kreditwürdigkeitsprüfung fiktiv mit dem 1,5-fachen Sollzinssatz gerechnet“. Ebenfalls eine konkrete Angabe machte die Hypo Vorarlberg: „Der von uns zugrunde gelegte fiktive Kalkulationszinssatz beträgt 5,5 Prozent p.a. bei einer Laufzeit von 35 Jahren“ Eine Laufzeit von 35 Jahren ist, abgesehen von wenigen Ausnahmen, derzeit das offizielle Maximum in Österreich. Erschwerend für Bauträgerfinanzierungen wird ein sektoraler Systemrisikopuffer (SSYRB), der bereits ab 1. Juli 2025 mit initial ein Prozent der risikogewichteten Aktiva für betreffende Gewerbeimmobilienkredite eingeführt wurde. Am 1. Juli 2026 folgt eine Erhöhung auf zwei Prozent, ab 1. Juli 2027 sogar auf 3,5 Prozent. Die indirekten Auswirkungen auf zukünftige Immobilienkäufer skizziert die Erste Bank folgendermaßen: „Auf die Vergabe von Wohnbaukrediten an private Haushalte hat der erhöhte Systemrisikopuffer zwar keine direkten Auswirkungen, allerdings wird er sich aufgrund der Maßnahme der höheren Risikogewichtung in höhere Kreditkonditionen für die gewerblichen Bauträger niederschlagen und über die Weiterreichung der höheren Finanzierungskosten auch die Mieten bzw. Kaufpreise von neu errichteten oder sanierten Häusern und Wohnungen deutlich verteuern. Das kann sich – neben anderen gestiegenen Kosten, wie z.B. der Bau- und Nebenkosten – indirekt in einer schlechteren Leistbarkeit für die privaten Wohnimmobilienkunden auswirken“. Und laut Einschätzung von Draxl bleibt vor allem bei Jungfamilien die Leistbarkeit aufgrund der steigenden Immobilienpreise und der höheren Finanzierungskosten im Vergleich zum Niedrigzinsumfeld die zentrale Herausforderung schlechthin. WOHNBAUKREDIT-KONDITIONEN IN ÖSTERREICH BAWAG ERSTE BANK HYPO NÖ HYPO VORALRBERG** RLB OÖ UNICREDIT BANK AUSTRIA Top-Bonität Variabel (Indikator + Aufschlag) ab 3-Mo-EUR + 1,15 PP 3-Mo-EUR + 1,299 PP k.A. 3-Mo-EUR + 1 PP 3-Mo-EUR + 1 PP 3-Mo-EUR + 1 PP 10 Jahre Fixzins ab 3,90 % 3,758 % 4,00 % 3,60 % 3,30 % ab 3,49 % 15 Jahre Fixzins ab 4,10 % 3,931 % 4,10 % 3,90 % 3,50 % ab 3,69 % 20 Jahre Fixzins K/A 4,008 % 4,15 % k.A. 3,60 % ab 3,79 % 25 Jahre Fixzins ab 4,20 % 4,062 % k.A. k.A. 3,65 % ab 3,84 % Ausreichende Bonitäten Variabel (Indikator + Aufschlag) ab 3-Mo-EUR + 1,25 PP 3-Mo-EUR + 1,549 PP k.A. 3-Mo-EUR + 1,2 PP 3-Mo-EUR + 1,25 PP 3-Mo-EUR + 1,125 PP 10 Jahre Fixzins ab 4,00 % 4,008 % 4,17 % 3,80 % 3,50 % ab 3,62 % 15 Jahre Fixzins ab 4,20 % 4,181 % 4,27 % 4,05 % 3,70 % ab 3,82 % 20 Jahre Fixzins k.A. 4,258 % 4,32 % k.A. 3,80 % ab 3,92 % 25 Jahre Fixzins ab 4,30 % 4,312 % k.A. k.A. 3,85 % ab 3,97 % Quelle: *Befragung 15. bis 26. Januar 2026: Annahme Kreditsumme 200.000 Euro und 30 Jahre (sonst 25 Jahre) Laufzeit; **Daten per 20.01.26 Ausgabe Nr. 1/2026 – GELD-MAGAZIN . 21
RkJQdWJsaXNoZXIy MzgxOTU=