Die EZB hat seit 21. Juli 2022 in neun Zinsschritten ihren Hauptrefinanzierungssatz von null auf 4,25 Prozent angehoben, während der 3-Monats-Euribor bis 14. August bereits auf knapp 3,80 Prozent anstieg. Nach einer kleineren Gruppe auf das Einlagengeschäft spezialisierter Institute, wie zum Beispiel Addiko, Renault Bank und Santander Consumer Bank, zog mittlerweile auch der „Mainstream“ der Kreditinstitute mit den Zinsen für Spareinlagen nach oben. Allerdings ist das erhältliche Zinsniveau nach 18 oder 24 Monaten Bindungsdauer bereits weitgehend ausgereizt. Hier ist im GELD-MagazinVergleich von 13 Instituten die Santander Consumer Bank mit jeweils 3,35 Prozent p.a. führend. Bei längerfristiger Bindungsdauer nimmt das Angebot bereits ab bzw. wird weniger attraktiv. Der absolute Superlativ bei 36 Monaten Bindungsdauer sind 3,50 Prozent p.a. bei der Bank Direkt (eine Marke der Raiffeisenlandesbank OÖ). Eventuell nur kurzes Zeitfenster Ansonsten widerspiegeln die Zinserträge eine inverse Zinskurve, bei der längere Laufzeiten weniger Zinsertrag bringen als kürzere: eine Konstellation, die in Phasen des Wirtschaftsabschwungs auftreten kann und mit Erwartungen sinkender Zinsen zu tun hat. So lag per 15. August 2023 die Rendite von österreichischen Bundesanleihen mit sechsmonatiger Laufzeit bei 3,70 Prozent, während jene mit fünf Jahren Laufzeit nur 3,13 Prozent aufwiesen. Und was macht beispielsweise die Deniz Bank, die bis zu zehn Jahre Bindungsdauer anbietet? Am meisten gibt es mit 3,25 Prozent p.a. für zwölf, 18 und 24 Monate. Für sechs Jahre sind es nur noch 2,20 Prozent p.a. Fakt ist, dass sich die attraktivsten Sparzinsen in der Regel von täglich fällig bis zu zwei Jahren Laufzeit bewegen und es bei Tagesgeld vermehrt „Zinsboni“ für (Neu-) Kunden gibt. Für die angegebenen Laufzeiten sind die Zinsen garantiert. Danach werden die Karten – entsprechend der Marktsituation – wieder neu gemischt. Diesbezüglich ein konkretes Beispiel skizziert die oberösterreichische VKB-Bank: „Die Zinssätze des VKB-Online-Sparkonto werden alle drei Monate automatisch an das aktuelle Zinsniveau angepasst. Basis ist der Drei-Monats-Euribor unter Berücksichtigung der jeweiligen Abschläge. Erhöht sich der angesparte Betrag innerhalb eines Quartals, steigt zusätzlich die Verzinsung mit den angesparten Beträgen laut Zinsstufen.“ Die Zinsstufe für täglich fälliges Geld beginnt mit 1,39 Prozent p.a. unter 1.000 Euro an Einlage, darüber bis 4.999,99 Euro BANKING . Sparzinsen Sparen lohnt sich wieder Bis zu 3,30 Prozent p.a. auf zwölf Monate und Tagesgeldzinsen von bis zu über zwei Prozent p.a. zeugen von einer Rückkehr der Zinsen. Das GELD-Magazin zeigt zahlreiche lukrative Sparmöglichkeiten der Banken. MICHAEL KORDOVSKY KONDITIONEN (ONLINE)SPARPRODUKTE VERANLAGUNGSDAUER BIS 12 MONATE TÄGLICH FÄLLIG / PRODUKT 6 MONATE / PRODUKT 12 MONATE / PRODUKT Addiko Bank 7) 0,55% Tagesgeld-Konto 3,00% Festgeld-Konto 2,30% Festgeld-Konto bank99 1% 1) flexibles Sparkonto 1,50% Festgeld-Konto 2,50% Festgeld-Konto Bank Direkt 7) 0,01% Basis 11) Extrakonto Bank Direkt 2,75% Online-Fixzinskonto 3,00% Online-Fixzinskonto BAWAG 6) – 1,75% Sparbox Fix 2,25% Sparbox Fix Deniz Bank 7) 0,01% Tagesgeld-Konto 2,00% Festgeld-Konto 3,25% Festgeld-Konto easybank 7) – 1,90% Sparkonto mit Fixzins 3,00% Sparkonto mit Fixzins Erste Bank 0,02% s Komfort Sparen 2,00% s Kapital Sparen 2) 2,50% s Kapital Sparen 2) Oberbank 1,75% be green Sparkonto 1,75% Sparkonto Festzins 2,50% Sparkonto Festzins Renault Bank 7) 8) 2,10% Tagesgeld-Konto – 3,00% Festgeld-Konto Santander Consumer Bank10) 2,10%/2,75% 9) Tagesgeld-Konto 2,75% Festgeld-Konto 3,30% Festgeld-Konto Sparda-Bank 7) 0,75% Tagesgeld-Konto 2,50% Online-Festgeld 2,50% Onlne Festgeld UniCredit Bank Austria 5) – 2,00%/2,50%4) Online-Sparkonto 2,375% Online-Sparkonto VKB Bank 1,39% - 3,19% Online Sparkonto 3) 2,50% Sparbuch 2,75% Sparbuch/-brief Datenerhebung: 29. Juli bis 15. August 1) Erste 6 Monate 1 % p.a. 2) Sparbuch oder Sparkonto, 3) ab 50.000 EUR Einlage 3,19 %; Sparbuch täglich fällig 2,25 % 4) (Neu)Kunden ab 10.000 Euro Neugeld für 6 Monate 2,5 % p.a. 5) Durchschnittiche Staffelverzinsung 6) Voraussetzung: Eröffnung eines BAWAG Giro-/Anlagekonto als Referenzkonto; 7) Online-Abfrage am 15.08. 8) Mindesteinlage 2.500 Euro bei Festgeld; 9) 2,75 % p.a. garantiert 5 Monate ab Kontoeröffnung für Neukunden 10) Mindesteinage 2.500 Euro bei Festgeld 11) bis 30.09.23 noch 2,25 % p.a. Gesamtzins Darauf ist bei Spareinlagen zu achten: Die Spareinlagensicherung pro Person und Institut liegt bei 100.000 Euro Häufig ist bei zeitlicher Bindung von Spareinlagen während der Bindungsdauer kein Zugriff möglich. Der „Notgroschen“ sollte daher immer jederzeit verfügbar sein Weitere Verzinsung nach Ablauf der Bindungsdauer Mindest- und Höchsteinlagebetrag 22 . GELD-MAGAZIN – Ausgabe Nr. 4/2023
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