Das Risiko des Verlustes des Erwerbseinkommens wird oft unterschätzt. interessant ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung daher für junge, gut ausgebildete Personen, denen potenziell eine große Karriere bevorsteht, also z.B. Akademiker oder technische Fachkräfte. Denn die staatliche Absicherung über die verpflichtende Sozialversicherung berücksichtigt für die Pensionsberechnung nur das aktuelle Einkommen. Bartalszky empfiehlt die BU jedenfalls allen Personen, die über der ASVGHöchstbeitragsgrundlage verdienen. Zusätzlich dazu sollen vor allem Berufseinsteiger über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken, so Bartalszky. Was leistet die BU? Private Versicherer können das Risiko einer Berufsunfähigkeit bzw. die gegenüber der staatlichen Abdeckung verbleibende Lücke recht günstig abdecken, weil die Eintrittswahrscheinlichkeit sehr gering ist, so die WIFO-Studie. Die Prämienhöhe ist abhängig von der monatlichen Rente, dem Alter, dem Gesundheitszustand, dem Beruf und der Versicherungsdauer. Beim Alter ist es wie bei vielen anderen Versicherungen auch: Je jünger der Versicherungsnehmer beim Abschluss ist, desto günstiger ist die monatliche Prämie. Zuschläge bei der Prämie müssen auch Menschen mit handwerklichen Berufen akzeptieren. Je geringer die körperliche Belastung, desto günstiger die Prämie. Und schlussendlich gilt: Je länger die Laufzeit, desto teurer die Prämie. Die Prämienunterschiede sind teilweise beträchtlich. Bei der Wiener Städtischen liegt die monatliche Prämie einer BU bei einer monatlichen Rente von 1.500 Euro für einen 30-jährigen Angestellten bis zur Pension bei 96 Euro. Bei der Allianz wird für die gleichen Parameter eine monatliche Prämie von 75 Euro und bei der UNIQA eine Prämie von 71 Euro berechnet. Am günstigsten war das Angebot unter den vier befragten Versicherungen bei der Zurich Versicherung mit einer monatlichen Prämie von 59 Euro. Jedoch ist ein Vergleich nur auf die Prämie bezogen nicht immer zielführend. Wie bei vielen Versicherungsprodukten sind die Leistungen auch in der BU sehr unterschiedlich. STAATLICHE PENSIONEN DER GEMINDERTEN ARBEITSFÄHIGKEIT 2021 ALTERSGRUPPEN MÄNNER FRAUEN GESAMT alle Altersgruppen 90.534 42.789 133.323 bis 49 Jahre 12.304 10.935 23.239 50 bis 59 Jahre 32.843 31.411 64.254 60 bis 64 Jahre 44.650 443 45.093 65 Jahre und älter 737 0 737 Quelle: Statistik Austria So gibt es zum Beispiel Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern, unter welchen Bedingungen die Rente in der privaten BU weiter fortgezahlt wird. Bei der Dialog Versicherung wird sie auch dann bezahlt, wenn der Versicherungsnehmer mit einem neuen Job weniger als 80 Prozent als bisher verdient. Ein wichtiger Teil bei der BU-Versicherung ist die Nachversicherungsgarantie. Bei der UNIQA kann man innerhalb der ersten zehn Jahre der Vertragslaufzeit und vor dem 45. Geburtstag die ursprünglich festgelegte Pension bis zu einem vereinbarten Betrag erhöhen. Ähnliche Regelungen, aber unterschiedlich ausgestaltet, findet man auch bei anderen Anbietern. Achten sollte man jedenfalls auf eine Indexierung, um das Inflationsrisiko auszugleichen. Wie bei der staatlichen BU-Rente fordern die privaten Anbieter, dass der zuletzt ausgeübte Beruf aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigung zumindest zu 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Geleistet wird bei der privaten BU dann, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich – in der Regel länger als sechs Monate – andauert, während der Staat nach Feststellung der Berufsunfähigkeit zuerst die Möglichkeit einer Rehabilitation prüft, ist bei einer privaten BU nach Feststellung der Berufsunfähigkeit die Zahlung der monatlichen Rente gesichert. November 2022 – GELD-MAGAZIN . 67
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